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便利小微信用贷 监管拟修改银行贷款担保政策

信息来源:   |   发布日期:2020-06-02
 

      小微企业融资难,一方面是因自身风险大,另一方面是难以提供有效的抵押、担保。对此,监管部门在鼓励银行投放信用贷款的同时,拟修订相关法律,从制度上破除壁垒。


  2020年6月1日,央行、银保监会、发改委等八部委发布的《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》(下称意见)提到,要推动修订商业银行法,研究修改商业银行贷款应当提供担保的规定,便利小微企业获得信贷。


  上述商业银行法全称是《中华人民共和国商业银行法》,于1995年发布,并在2003年、2015年进行过两次局部修订,是商业银行经营发展的基本法律。


  其中涉及到担保的内容主要是:商业银行贷款,借款人应当提供担保;商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查;经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。


  在当前环境下,上述规则或将放宽,以鼓励银行向小微企业放贷。实际上,据财新记者从业内了解,除了近些年部分银行借助大数据、线上审批模式发放的小额信用贷款,其他小微贷款还是很在意抵押、担保的,主要是满足行内风控要求。央行数据显示,目前中小银行发放信用贷款的占比只有8%左右。


  多数小微企业财务数据不健全、抗风险能力较差,商业银行对抵押、担保较依赖,有一定合理性。例如,2020年新冠肺炎疫情冲击,对小微企业影响较大,导致外界对银行业整体不良率产生较大怀疑。但有股份行人士向财新记者表示,其实大中型银行发放的小微企业贷款基本上都有房产、实物做抵押或担保,虽然风险上升,实际损失有限。


  一位股份行小微业务人士表示,即使未来担保政策放宽,估计银行只会在小额信贷业务中执行。


  除此之外,意见还提到,要发挥地方政府性融资担保机构作用,建立政府性融资担保考核评价体系,突出其准公共产品属性和政策性,逐步取消盈利考核要求,主要考核其支小支农成效(包括新增户数、金额、占比、费率水平等)、降低反担保要求、及时履行代偿责任和首次贷款支持率等指标,落实考核结果与资金补充、风险补偿、薪酬待遇等直接挂钩的激励约束机制;逐步提高担保放大倍数,并将政府性融资担保和再担保机构平均担保费率降至1%以下。


  5月28日,财政部发布《政府性融资担保、再担保机构绩效评价指引》,提出突出政策导向、弱化盈利考核;具体而言,提高政策效益指标分值(在百分制中独占40分),重点考核新增支小支农担保业务规模及占比、新增1000万元及以下担保业务规模及占比、担保费率等指标;同时暂不考核国有资本保值增值率这一指标或适当降低指标分值。


  同时,意见提出要推动国家融资担保基金加快运作,2020年力争新增再担保业务规模4000亿元;对合作机构单户100万元及以下担保业务免收再担保费,对100万元以上担保业务减半收取再担保费;与银行业金融机构开展批量担保贷款业务合作,提高批量合作业务中风险责任分担比例至30%。


  2019年2月,国务院办公厅曾发布《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》,要求政府融资担保、再担保机构要坚持小微企业和“三农”融资担保业务主业,逐步压缩大中型企业担保业务规模,确保支小支农担保业务占比达到80%以上。


  彼时,在完善银担合作机制方面,明确银担合作各方要协商确定融资担保业务风险分担比例——原则上国家融资担保基金和银行业金融机构承担的风险责任比例均不小于20%(详见财新网“国办要求政府性融资担保聚焦主业 支小支农占80%以上”)。


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